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Cuando se trata de financiamiento para el hogar, existen muchos tipos diferentes de préstamos hipotecarios diseñados para satisfacer las necesidades y preferencias de diversos prestatarios. Desde préstamos con tasas fijas hasta préstamos con tasas ajustables, hay una variedad de opciones para cada tipo de prestatario.
Si estás en el mercado para comprar una casa nueva, o simplemente explorando tus opciones para refinanciar tu hipoteca, hemos enumerado los tipos de préstamos hipotecarios más comunes en el mercado.
Continúa leyendo para descubrir los varios tipos de préstamos hipotecarios para que puedas decidir cuál se ajusta a tus necesidades.
¿Cuáles son los diferentes tipos de préstamos hipotecarios? 8 préstamos hipotecarios explicados
Existen muchos tipos diferentes de préstamos hipotecarios ofrecidos por bancos, instituciones financieras y cooperativas de crédito. Los 8 más populares incluyen:
1. Préstamos Convencionales
Cualquier préstamo hipotecario que no esté respaldado por el gobierno federal se llama préstamo convencional. En cambio, está respaldado por prestamistas privados como bancos, cooperativas de crédito u otras instituciones financieras.
El requisito de puntaje de crédito para un préstamo convencional es más alto que el de otros préstamos. Deberás tener un puntaje de crédito de al menos 620 para ser elegible para un préstamo convencional. Por lo tanto, un préstamo convencional es ideal para personas con un ingreso alto y estable.
Además, si pagas menos del 20% de entrada en tu préstamo convencional, se te pedirá que pagues un seguro hipotecario privado (PMI). Sin embargo, también puedes refinanciar tu préstamo convencional para obtener tasas de interés más bajas.
2. Préstamos de Alto Balance
Un préstamo de alto balance es un tipo de préstamo convencional que supera los límites de préstamo usuales establecidos por entidades financieras. Estos límites se establecen anualmente y se determinan después de considerar los precios promedio de las viviendas en diferentes áreas. Por lo tanto, si tienes en mente una casa que supera los límites de préstamos conformes para esa región, puedes solicitar un préstamo de alto balance.
Sin embargo, ten en cuenta que los préstamos de alto balance tienen una tasa de interés más alta en comparación con los préstamos convencionales. Además, los criterios de elegibilidad para un préstamo de alto balance también son muy estrictos. También se te pedirá hacer un pago inicial más grande y tener un historial de crédito sólido para asegurar este tipo de préstamo.
Si estás considerando una casa en un área donde la vivienda es más costosa, puedes acudir a prestamistas privados y compañías hipotecarias para solicitar un préstamo de alto balance.
3. Hipoteca de Tasa Fija
Una hipoteca de tasa fija es un tipo de préstamo hipotecario que viene con una tasa de interés fija para el término completo del préstamo. Con una hipoteca de tasa fija, tus pagos mensuales de interés y principal permanecerán iguales durante todo el término del préstamo.
So you don’t need to worry about your monthly payments changing whenever the interest rates go high in your state. But if the loan rates drop significantly at some point, you can refinance your fixed-rate mortgage to lock in a lower interest rate.
Con una hipoteca de tasa fija, también tienes la opción de seleccionar los términos del préstamo que se ajusten a tus necesidades y objetivos. Además, puedes pagar tu préstamo anticipadamente sin enfrentar penalidades.
Si estás buscando pagos de intereses estables a lo largo del plazo del préstamo, deberías optar por una hipoteca de tasa fija. Necesitarás tener un puntaje de crédito excelente para calificar para este tipo de hipoteca.
4. Hipoteca de Tasa Ajustable
Como su nombre lo indica, una hipoteca de tasa ajustable es un tipo de préstamo hipotecario que viene con tasas de interés variables. La tasa de interés para este tipo de préstamo cambia según las condiciones del mercado.
Cuando solicitas un préstamo hipotecario de tasa ajustable, tu plazo de préstamo comenzará con una tasa de interés fija por algunos años. Durante este tiempo, tus pagos mensuales permanecerán iguales.
Una vez que finaliza el período de tasa fija, la tasa de interés en tu préstamo cambiará dependiendo del índice financiero al que esté vinculado, como el índice CMT o LIBOR. Sin embargo, estos préstamos tienen límites de tasa de interés (como un 5% adicional) para proteger a los prestatarios de saltos inusualmente altos en las tasas de interés.
Puedes solicitar una hipoteca de tasa ajustable y luego refinanciar antes de que el período de tasa de interés fija termine para ahorrar. Necesitarás tener un puntaje de crédito bueno a excelente para ser elegible para una hipoteca de tasa ajustable.
5. Hipoteca Jumbo
Una hipoteca jumbo es básicamente un tipo de préstamo hipotecario diseñado para propiedades de precios que superan los límites establecidos por Fannie Mae e Freddie Maclas entidades patrocinadas por el gobierno. Puede variar desde varios cientos de miles hasta millones de dólares, dependiendo del mercado inmobiliario de la zona.
Dado que estos préstamos manejan cantidades significativas de dinero, los prestamistas suelen tener requisitos más estrictos. Esto generalmente significa un buen puntaje de crédito, ingresos estables y una proporción de deuda-ingreso manejable. También podrías tener que hacer pagos iniciales más grandes (10%-20%) y proporcionar documentación más estricta para probar tu estabilidad financiera.
What’s more, the interest rates on jumbo mortgage loans are a tad higher than those for standard loans. This is mainly due to the increased risk involved with lending larger sums. However, lenders may offer various terms and options to cater to borrowers looking for high-value financing.
So if you are eyeing a house that exceeds the standard mortgage loan limits, you can apply for a jumbo mortgage loan. It is ideal for properties in upscale markets.
6. Préstamos FHA
Los préstamos FHA están respaldados por la Administración Federal de Vivienda (FHA). Estos préstamos se ofrecen a prestatarios que tienen un puntaje de crédito bajo y fondos limitados para dar un pago inicial.
Si puedes hacer un pago inicial mínimo del 3.5% y tienes un puntaje de crédito de 580, puedes solicitar un préstamo FHA. Pero si tu puntaje de crédito es menor a 580, tendrás que hacer un pago inicial del 10%.
Los préstamos FHA están disponibles tanto para compradores de vivienda por primera vez como para quienes repiten la compra. Además, son más fáciles de obtener porque están asegurados por el gobierno y no tienen límites de ingresos.
Los préstamos FHA son préstamos asumibles. Así que si decides vender tu casa en cualquier momento, el comprador podrá asumir tu préstamo FHA si el prestamista lo aprueba.
Por lo tanto, estos préstamos son ideales para personas con ingresos inestables. Puedes calificar para un préstamo FHA incluso si tienes ahorros limitados o un puntaje de crédito bajo.
7. Hipoteca para Construcción
Una hipoteca para construcción, a menudo simplemente referida como un préstamo para construcción, es un tipo de préstamo especializado diseñado para financiar la construcción o renovación de una nueva vivienda o propiedad. Esto cubre los materiales, mano de obra, permisos y otros gastos relacionados con el proceso de construcción.
A diferencia de las hipotecas tradicionales que proporcionan fondos por adelantado para la compra de una vivienda existente, una hipoteca para construcción asigna fondos en etapas a medida que avanza el proceso de construcción. Esto asegura que el prestatario tenga acceso a fondos según sea necesario a lo largo del proceso de construcción.
Construction loans are usually short-term loans with a duration of around 6 to 18 months, although this can vary depending on the lender and the specific terms of the loan. Once the construction is complete, the borrower typically refinances the construction loan into a traditional mortgage or pays off the loan in full.
Durante la fase de construcción, los prestatarios generalmente solo hacen pagos de intereses sobre el monto del préstamo que ha sido desembolsado. Esto se conoce como "pagos solo de intereses" y ayuda a mantener los pagos mensuales del prestatario manejables durante la construcción.
Si planeas construir la casa de tus sueños, puedes solicitar una hipoteca para construcción.
8. Hipoteca de Paquete
Una hipoteca de paquete, también conocida como un préstamo combinado o hipoteca todo-en-uno, es un tipo único de financiamiento que reúne diferentes productos financieros bajo un mismo paraguas.
Con una hipoteca de paquete, no solo obtienes una hipoteca regular para comprar una casa. También tienes la opción de incluir otros productos financieros como préstamos personales, líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOCs), o incluso préstamos para construcción. Es como crear tu propio paquete de préstamos personalizado para ajustarse a tus necesidades.
En lugar de manejar múltiples préstamos con diferentes fechas de vencimiento y montos de pago, una hipoteca de paquete te permite consolidar todo en un solo pago mensual conveniente. Esto puede hacer que administrar tus finanzas sea mucho más fácil y menos estresante.
Al combinar todos tus préstamos en un solo paquete, también puedes obtener una mejor tasa de interés en general. Además, tendrás el beneficio adicional de potencialmente ahorrar en costos de interés a largo plazo en comparación con mantener préstamos separados con tasas más altas.
Si buscas una manera conveniente y flexible de gestionar tus necesidades de préstamo simultáneamente, opta por una hipoteca de paquete. También puedes personalizarla según tus necesidades.
Conclusión
En conclusión, conocer los distintos tipos de préstamos hipotecarios es esencial para cualquier persona que entre al mercado de la vivienda o que aspire a ser propietario de una casa. Cada tipo tiene sus propias ventajas y consideraciones, abordando diferentes situaciones financieras y preferencias.
Ya sea la estabilidad de las hipotecas a tasa fija, la flexibilidad de las hipotecas a tasa ajustable, o la accesibilidad de préstamos respaldados por el gobierno como los FHA, existe una opción de hipoteca para las necesidades de cada propietario de vivienda.
Al considerar cuidadosamente los pros y los contras de cada tipo y buscar asesoramiento de expertos financieros, los futuros propietarios pueden tomar decisiones informadas que se alineen con sus objetivos financieros a largo plazo.
Si solo necesitas un préstamo a corto plazo para hacer algunos ajustes rápidos o reparaciones en tu casa actual, siempre puedes optar por un préstamo personal.
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