¿Qué es un Plan 401(k) y Cómo Funciona?

Un plan 401(k) es un plan de jubilación patrocinado por empleadores en los EE. UU. Es una cuenta de jubilación donde los empleados contribuyen con un porcentaje de sus ingresos de sus cheques de pago. A menudo, este porcentaje es igualado por los empleadores. 

Pero, ¿qué es realmente un plan 401(k)? ¿Cómo funciona? En esta guía completa, descubriremos qué es un plan de jubilación 401(k), cómo funciona y cuánto puedes contribuir a él. Así que sigue leyendo para tomar decisiones financieras informadas para tu planificación de jubilación.

¿Qué es un Plan 401(k)?

El 401(k), nombrado así por su sección en el código fiscal, es un plan de ahorros para la jubilación en los EE. UU. patrocinado por empleadores. Es parte del paquete de beneficios del empleador diseñado para retener empleados.

Sin embargo, no todos los empleadores ofrecen un plan 401(k). Si eres autónomo, también puedes abrir una cuenta 401(k) para autónomos para ahorrar para la jubilación.

Tipos de Planes 401(k)

Hay dos tipos de planes 401(k), el 401(k) tradicional y el Roth 401(k). La principal diferencia entre estos dos es sus beneficios fiscales. Continúa leyendo para aprender sobre estas diferencias en detalle:

1. 401(k) Tradicional

En un plan 401(k) tradicional, los empleados hacen contribuciones desde sus cheques de pago antes de que se apliquen los impuestos del IRS. Por lo tanto, tus ahorros para la jubilación están libres de impuestos. 

No se requiere que pagues ningún impuesto mientras los fondos de jubilación estén en tu cuenta. Como resultado, tu ingreso tributable total para el año también disminuye. Sin embargo, cuando retires dinero de la cuenta de jubilación, tendrás que pagar impuestos sobre la renta al IRS. 

Además, una vez que alcanzas cierta edad, deberás tomar una distribución mínima requerida (RMD), que es el dinero que necesitas retirar de tu cuenta de jubilación con ventajas fiscales según los requisitos del IRS. Esto no se requiere en un plan Roth 401(k).

2. Roth 401(k)

Un plan Roth 401(k) te permite contribuir con tu ingreso después de impuestos hacia tus ahorros para la jubilación. Y cuando hagas retiros de tu cuenta de jubilación Roth 401(k), no se te requerirá pagar ningún impuesto.

Al igual que un 401(k) tradicional, un Roth 401(k) te impide pagar impuestos mientras tu dinero esté en la cuenta. No importa cuánto crezcan tus inversiones, no deberás nada al IRS. 

Pero a diferencia del 401(k) tradicional, no debes ningún impuesto al IRS cuando sacas distribuciones calificadas de una cuenta Roth 401(k). Sin embargo, esto solo se aplica cuando has mantenido la cuenta durante 5 años o más y tienes al menos 59 años y medio de edad. 

Esto se debe a que ya has pagado todos los impuestos necesarios cuando contribuiste con tu ingreso después de impuestos. Además, cualquier ingreso que obtengas de esta cuenta crece libre de impuestos. Así que no deberás nada al IRS en el momento de retirar tu dinero.

¿Cómo Funciona un Plan 401(k)?

La mayoría de las empresas inscriben automáticamente a los empleados en un plan 401(k). Cuando abres una cuenta de inversión de jubilación 401(k), estás aceptando que un porcentaje de tu cheque de pago se transfiera automáticamente a tu cuenta 401(k). 

Si tu empleador iguala tus contribuciones, la suma de ambas contribuciones se invierte en una variedad de inversiones. A medida que la inversión crece, permanece guardada y diferida de impuestos hasta que la retires. 

Preguntas Frecuentes sobre el Plan 401(k)

P1: ¿Cuánto puedo contribuir a mi 401(k)?

Los empleados pueden contribuir hasta $23,000 de su ingreso a sus planes 401(k) en 2024. Esta cifra aumenta a $30,500 para personas de 50 años o más. 

P2: ¿A dónde va el dinero del 401(k)?

El dinero que contribuyes a tu plan 401(k) se invierte en varias opciones ofrecidas por el proveedor de tu empleador. Estas pueden variar desde fondos con fecha objetivo y fondos mutuos de bonos hasta una selección de acciones.

P3: ¿Cuáles son las reglas de retiro del 401(k)?

Para retirar tu dinero de una cuenta 401(k), debes tener al menos 59 años y medio, ser elegible para un retiro por dificultades o tener una discapacidad que califique. 

Si no cumples con ninguno de estos requisitos, entonces tendrás que pagar un penal de retiro anticipado del 10%. Además, deberás contar tu retiro en tu ingreso al declarar impuestos. 

Sin embargo, si necesitas cubrir gastos de emergencia, puedes retirar hasta $1,000 sin pagar penalidades. El monto retirado debe ser reembolsado dentro de tres años. 

 P4: ¿Qué sucede con mi 401(k) si renuncio a mi trabajo?

Si renuncias a tu trabajo, obtendrás todo el dinero en tu cuenta 401(k). Puedes transferir el monto a un IRA o a un nuevo plan 401(k). Estas transferencias no son tributables si se realizan dentro de los 60 días.